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  銀行通過成立信托、成為金融產品通道，承兌匯票等，找到新的贏利增長點。吸儲能力強、產品創造力強的銀行將成為未來的贏傢。通過社會融資，通過理財產品，利率已經市場化，隻有少數大企業還能夠享受低息貸款的政策溫暖。

  從理論上說，貸款利率與企業、個人的信用，以及銀行的篩選成本相關，貸款利率市場化並不必然導致大型企業獲益、小型企業受害。但從實際操作上 說，由於大型企業有政府的隱性信用擔保，獲得平價貸款的機會多，而中小型企業由於信用低、成本高，從銀行得到貸款的機會少，利率高。

  改革是一連串事件，利率市場化意味著政府之手撤出金融市場，政府切忌以政策文件引導銀行向某些企業與行業放水，取消貸款利率下限應該伴隨信用風 險與銀行考核體制的改變，如果風險考核體系不變，不遠的將來我們就會看到如下情景：大型企業、地方平臺企業與銀行互通有無，從銀行套出超廉價貸款高息放給 其他企業，充當資金掮客，在一片資金緊縮的哀嚎中銀行與大型企業享受高利貸盛宴。

  中小型企業並非此次改革的受害者，因為草根中小型企業從來沒有得到過什麼資金紅利，更不能奢望得到平價貸款。

  如果在貨幣水漫金山時出臺貸款利率改革政策，對銀行打擊巨大，目前我國金融去杠桿，資金緊張以至於幾乎沒有貸款利率下浮，連大企業得到基準利率 貸款都不容易。今年一季度，90%的銀行貸款仍執行基準以上利率，資金短缺對鞏固銀行定價權有利，不會因為放開貸款利率下限而發生什麼變化。

  放開貸款利率下限對大型企業有利，對中小型企業影響不大。

  貸款利率下浮對於中小企業這兩大弱勢群體沒有什麼影響，儲戶以購買理財產品的方式跳出存款利率控制；對於銀行來說，長期是縮減存貸差的負面因素，短期來看沒有什麼影響。

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  7月19日，央行取消貸款利率下限。

  據披露，目前浙江110多萬傢法人企業，隻有10萬傢左右成為銀行貸款客戶，一大批微小型、初創型、成長型企業由於各種原因被擋在瞭銀行信貸門 檻之外。小微企業獲得高價資金，或者通過理財產品，或者貸款利率上浮，或者通過銀行收取服務費、先貸後存等辦法，提高實際貸款利率，最終與民間貸款利率持 平。

  另據報道，6月17日，一封來自中小企業協會會長李子彬的信送達到瞭國務院副總理馬凱處，信中反映的主要問題是當下中小企業面臨的生存困境，尤 其是緊繃的資金鏈讓眾多中小企業的經營難以為繼，在此背景下融資難、融資貴的問題也愈發突出。溫州中小企業發展促進會會長周德文甚至明確稱，現在的危機程 度反而遠遠超過瞭2011年。種種資金鏈緊張但融資無門、融資成本高企等問題在此時更加凸顯，擔保圈危機、票據融資空轉、庫存存貨融資等眾多問題浮出水 面。

  貸款利率下限放開，某些大型企業可能獲得比目前基準利率七折更低的折扣。目前的貸款基準利率一到三年是6.15%，七折為4.305%，如果繼 續下降，對價為3.075%，直接下降瞭1.23%，根據央行數據，今年上半年新增中長期貸款1.23萬億元，直接減少利率151.29億元。

  至此，中國銀行隻有存款利率上限繼續受到限制，利率基本市場化。值得關註的是，未放開的存款上限牽涉到儲戶利益，與銀行負債成本直接相關，一旦放開存款利率上限，銀行可能為吸儲開始儲蓄價格戰。

  更重要的是，與債券、信托等融資方式相比，銀行貸款融資的重要性在整個社會直線下降，銀行即使貸款利率下降也可以找到理財產品這一新的生財工 具。根據央行的數據，今年上半年人民幣貸款增加5.08萬億元，同比多增2217億元，占同期社會融資規模的50.0%，同比低12.4個百分點，占比降 至歷史同期最低水平。同時，企業債券凈融資創歷史同期最高水平，上半年非金融企業境內債券和股票融資合計占同期社會融資規模的13.3%，同比高0.8個 百分點。上半年實體經濟以未貼現的銀行承兌匯票、委托貸款和信托貸款方式合計融資2.86萬億元，同比多1.43萬億元。

內容來自sina新聞

  取消貸款利率下限，是利率市場化改革的重要步驟，但整體金融風險控制系統並未因此改進，由此造成的結果是強者恒強、弱者恒弱。事實上，從融資數 據來看，以及6月錢荒看，值得關註的並不是貸款利率市場化，而是金融脫媒，通過社會融資已經實現瞭扭曲的市場化，銀行杠桿在表外大大增強。

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新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2013-07-23/08443370804.shtml

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